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定西市住房公积金个人贷款管理办法


发布时间:2020-03-10 14:54 来源: 定西市住房公积金管理中心 字号:[ ] 视力保护色:


(2017年5月15日)

第一章   总则


第一条  为规范住房公积金贷款行为,维护借贷双方的合法权益,支持缴存职工购建房需求,提高住房公积金使用效益,防范贷款风险,保障资金安全,根据《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《贷款通则》等有关规定,结合我市实际,制定本办法。

第二条  住房公积金贷款(以下简称公积金贷款)是指以住房公积金为资金来源,向正常缴存住房公积金的职工发放的,定向用于购买、建造、翻建、大修自住住房的政策性贷款。

职工购买的自住住房包括普通商品房、限价商品房、定向销售(安置)经济适用房、私产住房、公有现住房等。

第三条  定西市住房公积金管理委员会(以下简称管委会)是住房公积金管理工作的决策机构,负责批准贷款资金使用计划、委托办理公积金贷款业务的银行(以下简称委托银行)以及贷款政策的制定和调整等重大事项的决策。

第四条  定西市住房公积金管理中心(以下简称市中心) 负责制订贷款年度和阶段性使用计划,研究、拟定贷款政策,通过与委托银行签订《委托贷款协议》的方式委托其办理住房公积金贷款业务,并按照《委托贷款协议》的约定,对委托银行的业务办理情况进行监督、管理和考核。

市中心所属各管理部根据本办法的规定,按照市中心的授权,负责本辖区内公积金贷款的受理、复核、审批、发放、回收及贷后管理等业务工作。

第五条  公积金贷款实行“存贷结合、先存后贷、整借零还、贷款担保”和“购房行为真实、担保合法有效、还款保障可靠”的原则。

第六条  为保证借款人购房行为的真实性、合法性,市中心对公积金贷款实行严格的备案、审查、登记管理制度,对开发楼盘、所购房产、担保公司、委托银行进行前期调查,并登记备案,签署合作协议。开发企业、担保公司、委托银行办理贷款相关业务,接受市中心的监督和管理。

开发企业:房地产开发企业从事商品房开发经营业务的,按照国家相关规定向楼盘开发所在地管理部提出准入申请,经管理部现场详查和资料核实后,与该楼盘开发企业签署《住房公积金个人按揭贷款合作协议》,并报市中心审签,完成该楼盘的备案登记工作。开发企业要配合各管理部做好对购房借款人的合同备案、抵押登记、产权办理、履约保证等工作。

担保公司:市中心对担保公司的资质信息进行审核,并与担保公司签订《担保协议》,明确担保的权利和义务,认真、合法、有效履行担保贷款的催收保证责任。市中心与担保公司签订的《担保协议》在最后一笔贷款未还清之前长期有效,并对担保公司的资信和经营状况定期进行检查。如遇政策调整,则重新签订。同时,担保公司应当向市中心缴纳一定数额的担保保证金作为市中心贷款的保证。如果是担保公司担保的公积金借款人出现违约时,担保公司承担完全催收责任。违约6期以上,市中心可以直接从担保公司缴存的担保保证金中抵扣;出现逾期,担保公司依法承担还款责任。并且担保公司与合作开发企业之间签订《合作协议》,开发企业向担保公司缴存的阶段性保证金,担保公司不能占用、挪用、处置该保证金,在借款人的房屋产权证办理后,应当及时退还开发企业的保证金。

委托银行:按照人民银行规定,在能够承办住房公积金贷款业务的国有商业银行范围内确定委托银行,经提交管委会研究决定后,与市中心签署《委托贷款合作协议》。

第七条  市中心依法接受住建、财政、审计、人民银行等有关部门对住房公积金贷款工作的监督。

 

第二章   贷款对象、条件及应提供的资料

 

第八条  按规定在市中心正常连续足额缴存住房公积金的人员,购买首套或二套改善型自住住房、建修自住住房的,可以申请住房公积金贷款。

省内其他地州市缴存住房公积金的人员,在我市辖区内购买自住住房的,可以申请异地互认抵押贷款。

购买三套及以上住房的,市中心不予贷款。

第九条  申请公积金贷款应当具备下列条件:

(一)借款人具有完全民事行为能力;

(二)申请公积金贷款时应当连续、足额、正常缴存住房公积金六个月以上,无封存、停缴等情形;

(三)具有合法有效的三年内的《商品房买卖合同》(二手房需具有过户后三年内的《房屋所有权证》),或经有关部门批准建修住房的证明文件;

(四)出具不低于房屋总价20%的首期付款凭证,或不低于自建房总价20%的自筹资金证明;

(五)具有稳定的职业和经济收入,信用状况良好,具有偿还贷款本息的能力;

(六)提供市中心认可的担保;

(七)符合法律、法规规定的其他条件。

第十条  借款人申请公积金贷款应当提供下列资料:

(一)借款人及其配偶、担保人(他房所有权人及其共有人)等有效身份证明;

(二)借款人婚姻状况证明;

(三)家庭稳定的经济收入证明;

(四)购买商品房的,提供《商品房买卖合同》;购买二手房的,提供过户后的《房屋所有权证》;城镇自建房的,提供《国有土地使用证》、施工许可证、规划许可证、合同或协议;农村自建房的,提供《集体土地使用证》、乡镇政府证明、预算、购买材料发票或收据;商业银行住房贷款转公积金贷款的,提供借款合同、借据、还款明细等;

(五)购买住房首期付款证明或不动产销售发票(契税发票);建造、翻建、大修自住住房所需费用的首期付款或自筹资金证明(材料购进凭证);

(六)申请异地互认抵押贷款的,持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明及缴存明细,在房屋所在地管理部申请公积金贷款;

(七)良好的个人征信;

(八)其他所需资料。

第十一条  各管理部在收到贷款申请资料后,对借款人相关情况进行贷前调查和审核,并在15日内作出准予贷款或者不准贷款的意见,通知申请人。

 

第三章  贷款额度、期限、利率

 

第十二条  借款人的贷款额度按照借款人的申请金额、还贷能力、房价成数、住房公积金余额、贷款最高限额确定。职工贷款额度不得高于总房价的80%,最高限额不超过40万元。

第十三条  公积金贷款的期限最长不超过25年。贷款期限加借款人年龄一般不得超过借款人法定退休年龄。对临近退休年龄的职工,其贷款期限可在法定退休年限基础上适当延长1—5年。

公积金贷款额度和期限由管委会根据实际情况适时调整并予以公布。   

第十四条  公积金贷款利率按中国人民银行规定利率执行。贷款利率根据贷款期限执行两个利率档次,1—5年(含5年)执行同一利率标准,5年以上执行同一利率标准。

贷款期限在1年以内(含1年)的贷款,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于次年1月1日开始,按相应的利率档次执行新的利率标准,市中心不再另行通知借款人。

购买二套住房在当前法定利率的基础上上浮10%。

 

第四章   贷款担保

 

第十五条  公积金贷款担保方式有:抵押、质押、保证三种,借款人自主选择担保方式,市中心不强行指定担保机构。

第十六条  借款人申请公积金贷款的,应当提供市中心和委托银行认可的担保。

(一)房屋产权抵押担保。由借款人提供本人房产或他人房产为贷款做抵押担保;贷款人持有抵押房产的担保权益,当借款人不履行借款合同时,贷款人有权将该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿;抵押房产的抵押年限应符合国家房屋使用年限的相关规定;抵押房产的现值,以专业评估机构估价或以新购、新建住房合同所标明的价值为准。

     (二)缴存职工联名担保。借款人提供若干名在我市中心正常缴存住房公积金的职工,以借款人和担保人的住房公积金及工资为贷款提供担保,该贷款担保为全额连带责任保证担保。如不能按期正常偿还借款本息,按照借款人和担保人签订的《工资及住房公积金扣款授权书》,由市中心扣收其住房公积金用于偿还贷款本息;仍还不清者,通知委托银行从其代发的工资账户中扣收,扣清为止。

(三)有价证券质押担保。借款人可以用国债、银行定期存单等作为市中心和委托银行认可的有价证券做质押物,为贷款提供担保。出质人应当与市中心签订质押合同,质押行为按照质押合同执行,当借款人不履行债务时,贷款人有权将该动产或证券处置,通过折价出售收回贷款本息,或者以拍卖、变卖该动产或证券的价款优先受偿。

有价证券的质押比率以贷款到期后足以偿还贷款本息为前提。

(四)担保公司保证担保。借款人在无法满足贷款人要求提供自然人担保或房产抵押担保的情况下,经本人同意,由担保公司作为保证人,为借款人提供担保。

第十七条  借款人采用有价证券质押担保的,有价证券交市中心保管。

    第十八条  借款人应当依照有关规定和借款合同约定的还款计划、还款方式履约偿还贷款本息。

 

第五章   贷款程序

 

    第十九条  贷款程序。主要包括贷款咨询、受理、复核、审批、发放、回收、贷后管理等几个环节。

第二十条  贷款咨询。管理部信贷业务人员应当向借款人提供贷款业务咨询,咨询的主要内容包括贷款条件、贷款额度、利率、期限、担保、还款方式、违约责任等,并明确告知申请贷款所需资料、责任、义务和相关禁止事项。借款人也可以通过中心网站、12329热线、微信平台等咨询相关贷款政策。

第二十一条  贷款受理。借款人应当携带本人、配偶、子女或者父母名下经房管部门备案登记的商品房买卖合同、首付款发票或收据原件(是二手房的,提供过户后的房屋所有权证和契税发票或不动产销售发票原件;是建造、翻建、大修自住住房的,提供住建、规划、土管等部门批准的文件和费用计划书原件),到房屋所在地管理部或缴存地管理部提出贷款申请。

管理部受理人员核查借款人信息,审核借款人提供的资料,查看其住房公积金缴存、个人征信等情况,对资料的真实性、合法性、有效性进行审查,并与当事人签订担保合同,告知其有关禁止事项。经查询、初审、资料整理等环节后签署受理意见。

第二十二条  贷款复核。管理部复核人员根据受理意见,对借款人的资料和影印的电子资料,从信贷政策、规章制度和风险控制角度进行全面审查。对购房行为、当事人签名、征信报告等的真实性,填写的相关资料、表册的完整性,系统中申请信息录入的准确性,担保的合法有效等方面审查。对存在疑问的贷款资料,联系约谈借款人,或上门核实贷款资料的真实性及相关基本情况,签署复核意见。

第二十三条  贷款审批。管理部负责人审查借款申请程序以及所形成的所有贷款资料,核实系统中借款人信息录入情况、担保情况,进行贷款审批。审批通过后将贷款资料返还复核人员,未通过的退回受理人员重新审理。

第二十四条  贷款发放。已经批准的贷款,由各管理部信贷工作人员负责通知借款人签订借款合同、办理抵押登记等相关手续,并向委托银行签发《委托贷款通知书》。委托银行根据《委托贷款通知书》发放贷款,贷款以银行的借款凭证为准。

第二十五条  贷款回收。借款人应当按市中心的规定和借款合同约定的还款计划、还款方式履约偿还贷款本息。贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期一次性还本付息。贷款期限在1年以上的,实行等额本息或等额本金还款方式,自银行划款之日的次月起进入还款期,按月等额偿还贷款本息。

贷款期限在1年以上的,借款人自银行划款之日的次月起进入还款期。借款人应在每月约定的还款日到委托银行以现金或转账方式偿还贷款本息,或由委托银行通过个人工资或指定的个人结算账户中代扣。

贷款期限在1年以上的,借款人可以提前全部或部分偿还贷款本息。提前还款时,按合同约定的利率和实际用款天数计算利息。

借款人还清贷款本息后,借款合同各方权利义务终止。当事人应当办理权利凭证返还、解除质押或抵押登记注销等手续。

第二十六条  贷后管理。主要包括逾期贷款催收、贷款档案、权证管理、保证金监管等。

借款人未按约定的时间正常还款,造成贷款逾期、违约时,各管理部应当严格按照有关规定进行催收。

市中心应建立完整的贷款档案,保证资料信息的真实、准确、完整、合规。

各管理部应当将《房屋所有权证》、《房屋他项权证》等重要凭证专人、专案存档管理。

各管理部应当加强阶段性保证金监管,由专人负责,并建立台账。

 

第六章  贷款合同变更

 

第二十七条  借款合同需要变更的,应当经市中心、委托银行、借款人、担保人、担保公司等相关方协商同意,依法签订变更协议。

第二十八条  借款人在合同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的,其共同借款人或财产的合法继承人应继续履行借款人所签订的借款合同。

第二十九条  担保人失去担保资格和能力,或发生合并、分立或破产时,借款人应重新提供担保人并办理担保手续。

 

第七章   法律责任

 

第三十条  贷款偿还期间,借款人出现下列情形之一的,依法追究其法律责任:

(一)借款人提供的部分或全部资料是虚假的;

(二)借款人挪用贷款、改变贷款用途的;

(三)抵押物损毁不足以清偿贷款本息,质押物明显减少影响贷款人实现质权,而借款人未按要求落实新抵押(质押)物的;

(四)借款人私自将设定抵押权或质押权财产或权益转让、出售、拆迁、赠与或重复抵押的;

(五)借款人累计六个月未偿还贷款本息的;

(六)借款人在借款合同履行期间死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力后,其共同借款人、继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人拒绝继续履行借款合同或累计6个月未偿还贷款本息的;

(七)借款人拒绝或阻碍市中心及委托银行对贷款使用情况进行监督检查的;

(八)借款人涉嫌重大诉讼或仲裁纠纷,足以影响其偿债能力的;

(九)借款人发生其他足以影响其偿债能力事件的;

(十)市中心及委托银行与借款人约定的其他情况。

第三十一条  市中心或委托银行可依法采取下列一种或数种处置措施追究借款人的法律责任:

(一)限期纠正违约行为;

(二)按约定或国家规定计收罚息;

(三)提前收回全部贷款;

(四)提前处置抵押物或质押权利,以所得价款偿还贷款本息;

(五)要求保证人承担保证责任;

(六)依法采取其他手段追偿贷款本息。

第三十二条  当事人发生纠纷时,可通过协商或者调解解决;协商调解不成的,也可向仲裁机构申请仲裁,或向人民法院提起诉讼。

第三十三条  国家机关工作人员和市中心工作人员在公积金贷款管理监督工作中滥用职权、玩忽职守、徇私舞弊,违纪违规的,依纪依规给予行政处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

 

第八章  附则


第三十四条  本办法根据国家政策调整及时修订。

第三十五条  本办法自发布之日起施行。有效期限五年。2014年7月1日印发,经2015年、2016年管委会第十次、第十一次会议修订的《定西市住房公积金个人贷款管理办法》同时废止。





责任编辑:市住房公积金中心管理员       
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